吱喳雜談 – 人壽保險的簡單概念

人壽保險是很多公司的員工福利之一，一般人對人壽保險的概念大概是：如果我每個月付人壽保險的保險費（premium），萬一有甚麼三長兩短，家人就可以得到保障。往往，大家因為避忌，不願意了解人壽保險怎麼運作。人壽保險的種類繁多，大家有沒有仔細看過自己所供的保險單（policy）？鑑於篇幅有限，以下列出的只有三種（保險費由便宜到昂貴）：

定期人壽（Term Life Insurance）
這種保險相對地比其他保險的保費便宜，因為這種保險的保障期有限，如果過了這個限期，保險單持有人仍然生存，保險公司即使收齊所有保險費，也不再需要對這個客戶付任何責任。

例如，一個30歲的人買了一個為期20年的保險單，如果在30歲與50歲期間，他死掉了，保險公司會按照保險單賠償給他的受益人。如果他過了50歲才死掉了，保險公司不需要賠償給受益人，收下來的保險費便袋袋平安。

終身壽險（Whole Life Insurance）
這種保險比定期人壽（Term Life）昂貴，因為保障期無限，任何情形下，受益人都可以有保障。

例如，一個30歲的人買了一份終身壽險，無論他何時死掉，30歲到50歲之間，有或者50歲之後，他的受益人都可以得到保險公司的賠償，所付出的保險費便沒有白費了。不過，一天保單持有人不死，一天也不會再見到所付出的保費。

生死合險（Endowment Insurance）
這種保險比較其他的保險昂貴，保單定了保障期，如果持有人在這段期間死掉，保險公司要賠償給受益人，即使持有人活過了保障期，保險公司也要把所收到的保費在保障期末端完全奉還給持有人。

例如，一個30歲的人買了生死合險，保障期為20年。如果他在30歲到50歲之間死掉，保險公司要賠償給受益人。如果他活到50歲，保險公司就要把他以前付的所有保費還給保單持有人。

那麼，保費又是怎樣計出來的？下回再續。